Finanzielle Planung

Zitat

Doch zwei kleine Korrekturen hätte ich noch an zu merken.
Ich bin überzeugter Mittelfranke aus dem Großraum Nürnberg und wir wohnen in einem schönem kleinen Reiheneckhaus mit 150 qm Wohnfläche und einem süssen kleinen 250 qm Garten... dafür ist die Miete wirklich ok.

Baoh dann ist das aber Supergünstig auch die Nebenkosten, ich weiß noch, als ich klein war, haben wir auch immer ein Haus mit Garten gemietet gehabt, das war nciht ohne...

Rhein Main war auch nur ein Beispiel, allgemein sind Städte und Umland um Großstädte recht teuer... ich hab ja ne Weile in Bayern gearbeitet Illertissen ist ne Stadt, aber keine Großstadt und trotzdem hatt ich schon Probleme eine 1-2 Zimmerwohnung für unter 500 EUR zu bekommen.

Hallo

Hmmm eigentlich wollte ich ja nichts dazu schreiben.
Jedoch ändern sich Zeiten und auch Mietspiegel.

Der Mietspiegel von PapaB hier http://www.miet-check.de/miets…ll.php?plz=&ort=Nuernberg

Da würde PapaB bei 150m² bei dem Mietspiegel auf ca.1020€ kommen.
Zahlen tut er 845€, also doch günstig für die Region.

Auch einfach so wegziehen und sich neue Arbeit suchen ist doch Quatsch.
Beide haben ihre Arbeit die Kinder haben ein Soziales Umfeld wo sie sich wohlfühlen.

Es müssten sich beide neue Arbeit suchen mit mindestens dem gleichen Lohn oder mehr.
Die Kinder müssten in eine neue Schule, sich neue Freunde suchen.

Also alles nicht so einfach.

Nein nein, unser PapaB schafft das schon, auch wenn zur zeit recht eng Kalkuliert ist.

Wollt ihr ihm euren Lebensstiel aufquatschen?
lg hammer

Naja, das ist halt stark vom individuellen Lebensstil und den sonstigen Umständen abhängig.

Ich bin relativ jung, mein Verdienst bewegt sich irgendwo um den Median herum und ich muss nur für mich alleine aufkommen.

Ich hab 10.000,- Euro jederzeit verfügbar auf einem Tagesgeldkonto herum liegen, das ist mein Geld für Notfälle (bei einem Jobwechsel muss man ja den Umzug bezahlen, Kaution, neue Einrichtung, evtl. ein Auto besorgen, usw...)
Die 10.000,- Euro ziehe ich auf diesem Konto gedanklich ab als nicht vorhanden.

Was darüber hinaus geht ist mein "Spaßgeld". Damit kaufe ich mir Sachen, die ich mir "eigentlich nicht leisten könnte", z.B. mal 5.000,-€ für eine Reise, o.ä...
Auch das Geld ist stets verfügbar.

Meine Altersvorsorge ist so ein privater Kram über die Firma und außerdem war mein Plan, mir jedes Jahr noch eine Unze Gold zu kaufen. Das setze ich in 2010 aber aus, da mir derzeit der Preis zu hoch ist.

Mein mittelfristiges Ziel ist, mit deutlich weniger Einkommen auch gut über die Runden kommen zu können, im Idealfall dann auch mit einer Familie. Dazu wäre ein Eigentumswohnung hilfreich, allerdings möchte ich das nicht auf Pump kaufen, von daher muss es billig sein.

150m² sind also bei mir also nicht drin, aber ich denke mit 90m² kommt man zu viert auch noch hin, zumindest solange die Kinder zu zweit in einem Zimmer wohnen wollen.
Auch bei der Küche würde ich meine alte mitnehmen oder irgendwas billiges hinein (mit Ausnahme der Elektrogeräte, da kaufe ich idR nur gute und teure Sachen). Beim Auto dann eben der Kleinwagen meiner Freundin, usw, usf...

Der Ansatz von PapaB wäre mir zu riskant. Umgekehrt bietet der Ansatz natürlich den Vorteil, dass man nur einmal lebt und wenn alles gut geht, dann war's eben ein schönes und luxuriöseres Leben.
In dem hier geschilderten Fall würde ich vermutlich versuchen, die Kredite für Auto und Küche möglichst rasch zu tilgen, dann bleibt mehr Spielraum und man kann sich ein kleines Polster verschaffen. Wahrscheinlich lässt sich auch bei Heizung und Strom noch das ein oder andere einsparen.
Ich würde eher die beiden Kredite tilgen als Jahresvorräte oder sonstiges kostenintensives Survivalequipment anzuschaffen. Das zählt für mich jenseits einer Basisausstattung für meinetwegen 100-200€ dann schon zum Bereich "verrücktes Hobby".

Ich lebe vermutlich deutlich unter meinen Verhältnissen, dafür ist mein finanzielles Dasein derzeit auch sehr relaxed. Geld entnehme ich vom Girokonto immer dann, wenn nach Abzug der Miete deutlich mehr als ein Nettogehalt drauf ist. Mit solchen Spielräumen kann man dann auch auf ausgefuchste Programm gut verzichten. Ich überschlage Anfang des Jahres immer grob den finanzielle Stand des vergangenen Jahres und sehe dann die monatliche Bilanz. Die ersten 1-2 Jahre meines Berufslebens war ich recht enttäuscht, wie wenig doch übrig bleibt, aber jetzt, wo ich das meiste Zeug, das ich so brauche, längst gekauft habe ist die Sparquote auch so, wie ich mir das in etwa vorgestellt hatte.

Ein 300.000€ Eigenheim könnte ich mir trotzdem niemals leisten, außer vielleicht mit einem Kredit über 40 Jahre und das erscheint mir dann reichlich wahnsinnig.

mfg

Zitat von Lesane;60058

Deine Verhältnisse (Einkommen) möchte ich gerne mal sehen & wissen ...

Für mich ist die Diskussion um Einkommen / Geld kein Tabuthema, von daher habe ich auch keine Probleme, hier Zahlen zu nennen. Zum Angeben taugen die eh nicht.

Ich verdiene etwas über 40.000 Euro brutto im Jahr.

Nach Abzug von Steuern (StKl. I), Sozialabgaben, meiner privaten Altersvorsorge usw verbleiben davon etwas über 1.900 Euro netto im Monat (das 13. Gehalt ist da schon eingerechnet).

Das liegt über dem Durchschnitt für einen single Haushalt:
http://www.bpb.de/wissen/I500U…pf_nach_Haushaltstyp.html

Ich bilde mir aber ein, dass der Median (50% darüber und 50% darunter) davon nicht allzuweit weg war. Ich denke, dass ich bzgl Einkommen schon die Mittelschicht repräsentiere und keinesfalls übermäßig verdiene (die Schweizer hier werden mich auslachen).
In München würde ich in meinen Beruf eher 55.000 bis 60.000 brutto verdienen.

Dem gegenüber stehen als Ausgaben im Monat:

Warmmiete: 390 Euro (ich heize wenig)
Sonstige Fixkosten fürs Wohnen (Strom, TV, Internet, Telefon, Handy, GEZ): 100 Euro
Mobilität: 120 Euro (Bahncard 50, Bahnfahrten, zwei Fahrräder, ÖPNV Monatskarte, Benzin fürs Auto meiner Freundin, früher carsharing)

Macht also grob 620 Euro Fixkosten im Monat (Zeitungsabos o.ä. habe ich keine, als Versicherung nur eine Haftpflicht, inkl. Mitgliedsbeitrag in Vereinen macht das grob 10 Euro/Monat)

"Alltagskonsum" (z.B. Essen, Haushaltsanschaffung Kleidung, Freizeitaktivitäten) schätze ich auf nochmal 500 Euro / Monat ein und ich halte mich in dem Bereich nicht für sonderlich sparsam, sondern kaufe eigentlich alles, was ich meine zu brauchen und esse in der Kantine, was ja deutlich mehr kostet als selber kochen.
Da ich diese Sachen idR in bar bezahle habe ich einen recht brauchbaren Überblick, wenn ich mir einmal im Jahr meine Geldabhebungen übers Jahr addiere.

500-600 Euro bleiben mir im Monat übrig, daraus folgt, dass die sonstigen Anschaffungen, Urlaube, Goldunze, usw. mit grob 200-300 Euro pro Monat zu Buche schlagen. Das dürfte auch hinkommen.
Ich geb ja nicht jedes Jahr 5.000 Euro für ne Reise aus.

Würde ich z.B. in München arbeiten, dann läge meine Warmmiete für eine vergleichbare Wohnung bei 800-1.000 Euro im Monat und sehr wahrscheinlich hätte ich auch höhere Mobilitätskosten, so dass ich unterm Strich denselben finanziellen Spielraum trotz deutlich höherem Einkommen hätte. Das muss man bei solchen Vergleichen natürlich mit berücksichtigen.

Ich hatte mir mal überschlagen, dass man als Familie mit 2 Kindern (unter 10 Jahren) in meinem Umfeld bei sparsamer Lebensweise auch mit grob 1.700 Euro / Monat auskommen können müsste, wenn man Zeit hat selber zu kochen und maximal einen vorhandenen Kleinwagen unterhalten müsste, keinen kostenintensiven Urlaub unternimmt, usw. Eingerechnet wäre dann eine Eigentumswohnung mit monatlichen Bealstungen für Nebenkosten und Rücklagen von 300€.
(die verbliebenden 1.400€ wäre dann im Monat ca. 40% oder 400€ mehr als einer vergleichbaren Hartz IV Familie derzeit zur Verfügung stehen)

Das wäre als untere Grenze recht attraktiv, weil ich das dann zumindest theroetisch mit nur einem Halbtagsjob auf heutigem Verdienstlevel, anderer Steuerklasse und Kindergeld erwirtschaften kann. Für den Staat fällt dann deutlich weniger ab, aber dafür bezahle ich da jetzt recht großzügig ein.
Das wäre dann auch ein Notfallszenario, erstrebenswert erscheint mir eher, dass beide Elternteile je einen Halbtagsjob haben, dann sind auch höhere Summen möglich.

Da ich (und die Freundin) nicht in wenigen Jahren mal eben 200.000 Euro ansparen können funktioniert die Überlegung nur dann, wenn man sich mit einer bescheideneren aber billigeren Eigentumswohnung abgibt und das Geld dafür jetzt schon zur Seite legt.

Wenn man Zeit hat kann man auch Geld sparen, da es keine aufwändige Kinderbetreung für zwei arbeitende Elternteile braucht (über die staatlichen Modelle hinaus), man hat Zeit selber zu kochen, kann das Fahrrad nutzen, usw, usf...

Mein mittelfristiger Ansatz ist also eher konträr zum sonst üblichen:

Reduzierung der Fixkosten, so dass man nicht auf ein hohes Einkommen und den dazu passenden Job auf Gedeih und Verderben angewiesen ist.
Die meisten verfolgen das Modell, sich einen gehobenen "Lebensstandard aufzubauen", den man dann mit entsprechendem Arbeitseinsatz aber auch erwirtschaften können muss.

Dafür werden meine Zahlen den meisten Leuten aus der Mittelschicht wie das Leben am Existenzminimum vorkommen, aber ich empfinde das (zumindest derzeit) alles andere als ärmlich.

Ich hab z.B. immer noch einen kleinen billigen Röhrenfernseher aus der Studentenzit und überlege mir immer mal wieder, mir einen Flachbildfernseher zu kaufen, allerdings frage ich mich dann, ob mir dass dann wirklich die meinetwegen 1.500 Euro wert ist, wenn ich die Nachrichten dann doppelt so groß sehe und das ist es mir bisher halt nicht.

mfg

PS: Für mich ist das eins der wichtigsten "Zukunfts-Szenarien" überhaupt, dass nämlich das Geld plötzlich nicht mehr reicht, weil man den Job verliert oder unerwarte Belastungen auftreten, die Fixkosten steigen...
Ich sehe das für mich als wahrscheinlicher an als z.B. einen Zusammenbruch der Nahrungsmittelversorgung über Monate hinweg.
Das ist sicherlich auch ein Grund dafür, warum ich mich mit dem Thema recht intensiv beschäftige und diverse "was wäre wenn" Situationen durchspiele und die auch gerne mit den Finanzstrategien anderer Haushalte vergleiche.

Ich möchte unten noch ein paar links querbeet ergänzen, die ich zu dem Thema recht spannend finde.

Meine These ist, dass es innerhalb der Mittelschicht weniger vom Einkommen als eher von Konsumverhalten und Anspruchsdenken abhängt, ob man am Limit lebt oder nicht.
Früher konnte man in D-A-CH davon ausgehen, dass das Einkommen im Laufe des Erwerbslebens immer weiter ansteigt und man notfalls eben aus den finanziellen Belastungen über Lohnerhöhungen auch wieder "heraus wachsen" kann. Auch war das Risiko geringer, herbe Einkommensverluste hinnehmen zu müssen. So war es in der Generation meiner Eltern.
Aus heutiger Sicht ist das oft anders, bestimmte Berufsgruppe (z.B. Beamte) mal ausgenommen. Ich sehe eigentlich nur eine zielführende Lösung, wenn man das finanzielle Risiko nicht eingehen will und das ist, unter seinen Möglichkeiten zu leben und sich ein gewisses finanzielles Polster aufbauen.
Das geht mit 2.500 Euro im Monat genauso wie mit 5.000 Euro im Monat, nur eben auf einem anderen Level. Ich vermute allerdings, dass es nur außerordentlich schwer gelingt, einen einmal gewohnten Lebensstandard freiwillig aufzugeben. Bei bestimmten Dingen (z.B. eigene Immobilie) ist das auch nur mit größerem Aufwand möglich.
Wenn man sich anschaut, wie viele meiner Ansicht nach sehr gut verdienende Leute, die eigentlich ein sorgenfreies Leben haben könnten, sich finanztechnisch "am Limit" bewegen, dann wird einem schon etwas Angst und Bange, was denn passiert, wenn mal eine "richtige Finanzkrise" kommen sollte...

Ich glaube ferner, dass die meisten Menschen das Einkommen und Vermögen der anderen falsch einschätzen, das kommt sicher auch daher, dass bei uns kaum einer offen über seine Finanzen reden mag (warum auch immer).
Die Leute glauben oft tatsächlich, dass eine vierköpfige Familie im Durchschnitt 5.000 Euro netto hat, logischerweise 2 Autos unterhalten kann und so nebenbei das 200 m² große Eigenheim abbezahlt. Deswegen glauben ja auch so viele, sie würden aus der Mittelschicht heraus fallen und zurück bleiben. Das ist mitnichten so, die durchschnittlichen Einkommen sind meist garnicht so hoch wie man meint und viele Häuser und Autos gehören im wesentlichen den Banken und nicht den Besitzern.

mfg

"Österreichs schrumpfende Mittelschicht"

Gemeinsam kommen sie auf ein Nettoeinkommen von knapp 4000 Euro. „Das klingt nicht schlecht“, sagt K. , „aber am Ende des Monats bleibt nichts übrig.“ K. ist damit nicht allein. Laut einer aktuellen Umfrage der Erste-Bank kann ein Viertel der Österreicher pro Monat weniger als 50 Euro auf die Seite legen. Nimmt man jene hinzu, denen weniger als 100 Euro bleiben, spricht man schon fast von der Hälfte der Bevölkerung (47Prozent).

http://diepresse.com/home/wirt…chrumpfende-Mittelschicht

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"Schlussbericht zur Studie "Wie geht es den Mittelschichtsfamilien in der Schweiz?"

Die Mittelschichtsfamilien sind keine homogene Gruppe. Deutlich werden Unterschiede in den Mittelschichtsfamilien, wenn man sie nach der Möglichkeit betrachtet, Sparen zu können. Dazu sind fast zwei Fünftel nicht in der Lage. Das spricht dafür, dass erhebliche Teile der Familien im mittleren Einkommensbereich finanziell am Limit sind.
Das eigene Auto gilt gerade in den Mittelschichten als unverzichtbarer
Gegenstand des täglichen Handelns aber auch des sichtbaren Status. Hingegen ist man verbreitet bereit, auf weitere Kinder zu verzichten, vor allem mit steigendem Alter und steigender Kinderzahl.

http://www.gfsbern.ch/Articles…3&Type=file&SubType=File2 (pdf Datei)

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iff-Überschuldungsreport 2010 - Überschuldung in Deutschland

Die Zeiten haben sich geändert. An die Stelle von Vermögensarmut
ist auch bei den privaten Haushalten der Liquiditätsmangel
getreten. Arm ist, wer keinen Kredit mehr erhält und einen wesentlichen
Teil seiner Arbeitskraft zur Zahlung von Zinsen, Gebühren,
Prämien und Schuldtilgungen einsetzen muss.

Besonders betroffen ist auch das mittlere Alter
der Familiengründung und Investition. Ein großer Teil der Überschuldeten
ist arm, das Pro-Kopf-Einkommen liegt unverändert
niedrig bei durchschnittlich 836 Euro (Abschnitt 3, ab Seite 46).
Die durchschnittliche Schuldenhöhe betrug im Jahr 2009
33.140 Euro bei allen Überschuldeten. Auf die ehemals selbständigen
Überschuldeten entfielen im Schnitt 94.596 Euro, auf die übrigen
25.720 Euro.

http://www.deutschland-im-plus.de/iff_Report.pdf (pdf Datei)

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"Wer ist eigentlich diese Mitte?"

Einkommensgrenze der Mitte
Singles: 1070 bis 2350 Euro im Monat – 13 200 bis 29 400 Euro pro Jahr

Vierköpfige Familie: 2250 bis 4935 Euro im Monat – 27 000 Euro bis 59 220 Euro pro Jahr

Quelle: DIW, Stand 2010, Zahlen 2009

http://www.focus.de/finanzen/n…ese-mitte_aid_532823.html

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Fidelity: «Die [globale] Mittelschicht wird sich verdreifachen»

So geht die Weltbank davon aus, dass sich die globale Mittelschicht bis zum Jahr 2030 auf 1,2 Milliarden Menschen erhöhen wird. Rund 93 Prozent davon werden dannzumal in den Entwicklungsländern leben. Zum Vergleich: Im Jahr 2000 waren es erst 56 Prozent gewesen. In Indien beträgt die Sparquote 55 Prozent vom Bruttoinlandprodukt (BIP), in China ist der Anteil 45 Prozent. In Brasilien, wo das Konsumdenken bereits fester Bestandteil der Alltagskultur ist, macht die Sparquote nur rund 17 Prozent des BIP aus.

http://www.finews.ch/news/fina…t-wird-sich-verdreifachen

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Brasilien hat eine der niedrigsten Sparquoten

Etwa 60 Prozent der Brasilianer sind verschuldet. Ihre Einkäufe bezahlen sie am liebsten mit Kreditkarten aller Art. In einem Autohaus im Norden von Porto Alegre kaufen sogar 80 Prozent der Kunden ihren Wagen auf Pump.

http://blog.lateinamerikaspezi…r-niedrigsten-sparquoten/

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FHA Launches Underwater Mortgage Refinancing Program

Surveys show that nearly 1 in 4 homeowners are underwater on their mortgages. The effort is part of the Obama administration’s goal to stabilize housing markets “by offering a second chance to up to 3 to 4 million struggling homeowners through the end of 2012.”

http://www.housingpredictor.com/underwater-mortgage.html

[COLOR="Red"]Beiträge zu Versicherungen bitte im Thread Versicherungen - Welche sind nützlich, welche sind überflüssig? besprechen.

Moderator
Nachtfalke[/COLOR]

Zitat von Lesane;60108

Mit 40.000€ Jahresgehalt bist du somit schon über dieser Mitte.

In Deutschland geht vom Bruttogehalt die Einkommenssteuer, diverse Sozialbeiträge, (Kirchensteuer) und Solidaritätsbeitrag ab. Die private Rentenversicherung noch abgezogen (die ist freiwillig) bleiben mir grob 23.000 Euro.
Darauf kämen dann sonstige Einkommen (aus Kapitalerträgen, Vermietung, Kindergeld, etc..., das ist bei mir nahe 0) und aus dem dann verfügbaren Einkommen errechnet sich dann die "Schichtzugehörigkeit" und dann bin ich in der Mittelschicht drin.
Fühlt sich auch so an

Zitat

Ich gehe davon aus, dass du (trotz Freundin) deinen Haushalt selber bestreitest und daher ein 2. Einkommen nicht mit einrechnest. Würde deine Freundin/Frau auch ca. 1.3000€ netto (Beispiel) verdienen, würdet ihr zusammen als Paar über 3.200€ netto haben und damit schon über dem Durchschnitt einer Familie (4P) liegen...

Ja. Wobei ich's schade fände, wenn meine Kinder (sofern ich mal welche habe) aufwachsen müssen, während beide Eltern Vollzeit arbeiten. Auch ich würde gerne weniger als 40h die Woche arbeiten um Geld zu verdienen, daher ist meine aktuelle Strategie, dass es mit deutlich weniger als den 3200€/Monat (um beim Beispiel zu bleiben) gehen müsste, dann das würde dann auch Spielräume schaffen...

Zitat

Wie man aber als Familie mit 1.700€ netto auskommen soll, kann ich mir schwer vorstellen. Eine Wohnung mit 2 Kinderzimmern ist überall teuer und nicht für 350€ warm zu haben. Die meisten Leute benötigen 2 Pkw und dann kommen noch etliche (unwichtige) Versicherungen dazu....

Mit 700 Euro Warmmiete wäre man dann auf Hartz IV Niveau (das Geld, das Langzeitarbeitslose in Deutschland bekommen), das reicht scheinbar zum überleben, mir erscheint das Level aber nicht erstrebenswert.
Von daher ging meine Überlegung davon aus, nur 300€ im Monat für den Unterhalt und Nebenkosten einer (abbezahlten) eigenen Wohnung zu reduzieren. Die haben wir aber noch nicht, aber das wäre meine persönliche Motivation fürs Eigenheim, ansonsten scheint mir das Leben zur Miete (bei den hiesigen Mieten) eigentlich attraktiver zu sein. Ich würde jetzt auch mal sagen, dass sich zwei Kinder bis 10 ggf. auch ein gemeinsames Zimmer teilen können.

Bei meinen Zahlen darf man nicht vergessen, dass Mieten und Wohnungen in Dresden natürlich auf einem wesentlich niedrigeren Level liegen als in München oder gar Zürich.
Man müsste die Zahlen also entsprechend anpassen.

Durch das "simple Leben" reduzieren sich ja auch die Kosten. Bei zwei Halbtagsjobs (im Beispiel) reicht wahrscheinlich ein Auto völlig aus, möglicherweise geht es sogar ganz ohne. Hier fahren viele Leute ihre Kinder im Fahrradanhänger herum, der ÖPNV fährt Tag und Nacht, solange ich gesund bin kann ich Einkäufe auch selber tragen.
Dann braucht man halt mal 10 Minuten länger zur Arbeit oder muss 3x die Woche einkaufen statt 1x, aber die Zeit hat man doch. Ich brauch dann auch keine Tagesmutter, Putzfrau, o.ä. Man kann täglich selber kochen, evtl. ein bisschen Gemüse auf dem Balkon anbauen, nach Gebrauchtwaren suchen, usw, usf...
Wenn ich eine Putzfrau engagieren muss und die einen vernünftigen Lohn bekommt (der ihr auch zusteht) und Sozialabgaben leisten muss, dann zahle ich dafür pro Stunde einiges mehr ich mir für die letzte Stunde meiner Arbeitskraft (auf die ich fast 60% an den Staat abführen muss) bekomme. Ist zwar gut fürs BIP und den Staat, aber aus meiner Sicht ist das schlichtweg unklug.

mfg